Nepredviđeni troškovi, potreba za renoviranjem stana, kupovina kućnih uređaja, popravka automobila ili finansiranje nekog važnog ličnog plana samo su neke od situacija u kojima dodatni novac može biti veoma značajan. Kada sopstvena ušteđevina nije dovoljna, jedno od mogućih rešenja je keš kredit. Iskoristite prednosti ovog nenamenskog kreditiranja koji omogućava da od banke dobijete određeni iznos novca, bez obaveze da unapred obrazlažete namenu kredita, a sve možete završiti i od kuće.
Zašto uzeti keš kredit?
Upravo ta fleksibilnost predstavlja jednu od glavnih prednosti keš kredita. Za razliku od namenskih kredita, kod kojih banka odobrava sredstva za tačno određenu kupovinu ili investiciju, novac dobijen putem keš kredita možete koristiti u skladu sa svojim potrebama. Procedura podnošenja zahteva uglavnom je jednostavna, a nakon odobrenja kredita, sredstva se uplaćuju na vaš račun.
Dodatna pogodnost je mogućnost izbora iznosa i perioda otplate u skladu sa ponudom banke i procenjenom kreditnom sposobnošću korisnika. Ipak, dostupnost novca ne bi trebalo da bude jedini razlog za donošenje odluke. Važno je sagledati ukupne troškove zaduživanja i proceniti da li će mesečna rata predstavljati prihvatljivo opterećenje za vaš kućni budžet.
O čemu treba voditi računa prilikom uzimanja keš kredita?
Pre nego što podnesete zahtev za keš kredit , potrebno je da jasno odredite koliko vam je novca zaista potrebno. Zaduživanje većim iznosom od onoga koji vam je neophodan može povećati troškove kamate i nepotrebno opteretiti vaše porodične finansije.
Sledeći korak je poređenje ponuda različitih banaka. Pri tome ne treba posmatrati samo nominalnu kamatnu stopu ili visinu mesečne rate. Posebnu pažnju treba obratiti na efektivnu kamatnu stopu (EKS), koja obuhvata nominalnu kamatu i druge troškove povezane sa kreditom. Ona omogućava realnije poređenje ukupne cene zaduživanja.
Treba proveriti i da li banka uslovljava povoljniju ponudu prenosom zarade, otvaranjem računa ili ugovaranjem dodatnih usluga, poput osiguranja. Sve ove stavke mogu uticati na konačan trošak kredita.
Fiksna ili varijabilna kamata – šta je bolji izbor?
Jedno od važnih pitanja prilikom izbora keš kredita odnosi se na vrstu kamatne stope. Fiksna kamata znači da se ugovorena stopa ne menja tokom perioda otplate, pa korisnik unapred zna kolika će mu biti mesečna obaveza. Ovakav model pruža veću sigurnost u planiranju kućnog budžeta, jer nema neizvesnosti u pogledu promene rate zbog kretanja kamatnih stopa.
Kod varijabilne kamate situacija je drugačija. Njena visina zavisi od promenljivih tržišnih parametara, najčešće referentne kamatne stope, uz ugovorenu maržu banke. Ukoliko referentna stopa poraste, može doći i do povećanja mesečne rate, odnosno ukupnog iznosa koji korisnik treba da plati.
Zato je važno da se pre potpisivanja ugovora proverite od čega zavisi promena kamate, koliko često se ona usklađuje i kako bi eventualno povećanje uticalo na mesečne obaveze. Niža početna kamata ne mora nužno značiti i povoljniji kredit na duži rok. Za korisnike kojima je predvidljivost troškova prioritet, fiksna kamatna stopa često predstavlja jednostavnije i sigurnije rešenje.
Koliki iznos kredita odgovara vašim primanjima?
Visina odobrenog keš kredita zavisi od procene kreditne sposobnosti koju obavlja banka. U obzir se uzimaju redovna mesečna primanja, postojeća zaduženja, urednost u izmirivanju ranijih obaveza i drugi elementi finansijskog stanja klijenta.
Međutim, iznos koji banka može da odobri ne mora uvek biti i iznos koji je za korisnika najpametnije da uzme. Pre donošenja odluke treba izračunati koliko novca svakog meseca ostaje nakon plaćanja redovnih troškova, računa, hrane i drugih obaveza.
Posebno je važno uzeti u obzir postojeća zaduženja, dozvoljeni minus i dugovanja po kreditnim karticama. Zbir svih mesečnih obaveza može predstavljati značajno opterećenje, čak i kada pojedinačna rata ne deluje visoko. Dobro je ostaviti i određenu finansijsku rezervu za nepredviđene situacije, umesto da se celokupan raspoloživi prihod unapred optereti otplatom kredita.
Kako izabrati rok otplate?
Rok otplate direktno utiče na visinu mesečne rate i ukupan trošak kredita. Duži period otplate najčešće znači nižu mesečnu ratu, što može olakšati upravljanje kućnim budžetom. Međutim, pošto se kamata plaća tokom dužeg perioda, ukupan iznos koji se vraća banci obično je veći.
Kraći rok otplate podrazumeva veću mesečnu ratu, ali najčešće i manje ukupne troškove kamate. Zato je potrebno pronaći ravnotežu između visine rate koju možete redovno da izmirujete i ukupne cene kredita.
Kod kredita sa promenljivom kamatnom stopom posebno treba razmotriti rizik povećanja kamate tokom otplate. Što je period zaduživanja duži, tom znači više vremena za promenu tržišnih uslova, pa je važno proceniti da li bi kućni budžet mogao da podnese i nešto veću ratu. Ne treba se oslanjati isključivo na trenutnu visinu kamate i pretpostavljati da će ona ostati ista.
Keš kredit kao praktično, ali odgovorno finansijsko rešenje
Keš kredit može biti korisno rešenje kada je potrebno brzo obezbediti novac za određenu potrebu, posebno ako je reč o trošku koji nije moguće odložiti ili ga nije moguće pokriti iz ušteđevine. Njegova glavna prednost je fleksibilnost, ali uvek imajte na umu činjenicu da bankarski krediti podrazumevaju manje ili više dugu finansijsku obavezu koja opterećuje vaš kućni budžet svakog meseca.
Zato pre konačne odluke uporedite ponude banaka, proverite efektivnu kamatnu stopu, izaberite odgovarajući rok otplate i realno procenite sopstvene mogućnosti. Najbolji kredit je onaj čija otplata neće ugroziti redovno funkcionisanje kućnog budžeta. Odgovorno zaduživanje podrazumeva da pozajmljeni novac koristite za opravdane i dobro planirane potrebe, uz jasnu svest o ukupnim troškovima i obavezama koje preuzimate.
Оставите одговор