Šta sve podrazumevaju uslovi za stambeni kredit

Krov nad glavom je jedna od najvažnijih stvari u životu i zato je gradnja svoje kuće ili kupovina nekretnine jedna od najvažnijih životnih odluka. S obzirom da nije lako steći dovoljno gotovine za tako krupnu investiciju, stambeni kredit je najčešći izbor za obezbeđenje svog životnog prostora.

Tako kompleksno pitanje podrazumeva dosta prethodnih odgovora i sagledavanja uslova za stambeni kredit. Ako ste se već odlučili da na taj način rešite svoje stambeno pitanje, pre odlaska u banku treba sebi da razjasnite nekoliko bitnih stvari.

Koliko veliki stan vam je potreban, da li da kupite stan u starogradnji ili novogradnji, da li imate dovoljno finansijskih mogućnosti da na jedan duži rok otplaćujete rate za stambeni kredit? Ako ste spremni da uđete u takvu investiciju koja vam stvara ozbiljnu dugoročnu obavezu, onda prvi korak treba da bude odlazak u banku na razgovor sa savetnikom koji vam može pomoći u pojašnjenju bankarskih uslova za stambeni kredit. 

Gde i kakav stan kupiti

Izbor lokacije gde želite da kupite stan je jedna od važnih odluka jer od toga zavisi rešavanje niza konkretnih životnih pitanja kao što je odlazak na posao, školovanje deteta, dostupnost javnog prevoza i slično. Dilema je veličina stana, jer od toga zavisi iznos rate koju morate plaćati svakog meseca.

Imajte u vidu da kupovina stana u starogradnji često traži dodatne investicije u adaptaciji prostora. Novogradnja obično nudi prednost novih materijala, savremeniju opremljenost, funkcionalniji raspored prostorija. Proverite i ko je investitor. U oba slučaja važno je da li stan ima dovoljno svetlosti, topline, da li je na severnoj ili južnoj strani zgrade. Kod stana u potkrovlju pitanje je kvaliteta krovne izolacije?

Važno je da imate orijentaciju o ceni nekretnine koju želite da kupite. Preporuka je da pogledate cene prodatih nekretnina na toj lokaciji, a one se nalaze u Registru cena nepokretnosti koji je dostupan kao javna elektronska evidencija o tržištu nepokretnosti za sve opštine u Srbiji. Nalazi se na zvaničnoj internet prezentaciji Republičkog geodetskog zavoda.

Kad odlučite da uzmete stambeni kredit najpre idite u banku gde će vam savetnik dati kvalitetnu savetodavnu uslugu, najpre u pogledu ispunjenosti uslova za stambeni kredit. Ako ispunjavate uslove pomoći će vam i predlozima za najbolji model stambenog kredita za vas i vodiće vas u daljem postupku do njegovog odobrenja.

Ograničenje kamata na stambene kredite

Stambeni kredit koji banke nude ne odnosi se samo na kupovinu nekrentine, već se odobrava i za izgradnju, dogradnju, rekonstrukciju i adaptaciju stambenog objekta. Uslovi za stambeni kredit zavise od poslovne politike banke i zato se valja dobro obavestiti pre odluke kod koje banke uzeti stambeni kredit.

Kredite za kupovinu stana banke nude uz učešće od 10 do 30 odsto za kupovinu uknjiženih objekata ili objekata koji su u izgradnji. Krediti mogu imati fiksnu, varijabilnu ili kombinovanu kamatnu stopu.

S obzirom da su zbog opšte nestabilnosti u svetu i posebno nesigurnosti finansijskog tržišta kamate značajno porasle, Narodna banka Srbije (NBS) je donela Odluku o privremenim merama za banke koje se odnose na stambene kredite fizičkim licima.

Odluka važi od 13. septembra 2023. godine i od tog dana primenjuju se pravila o ograničenju kamatnih stopa kod stambenih kredita koje banka odobrava u periodu primene ove odluke, a to je do kraja 2024. godine. 

Mere Narodne banke primenjuje se na korisnike prvog stambenog kredita, bez obzira na to da li su prethodno imali stambene kredite. Ukoliko korisnik ima samo jedan stambeni kredit u ovom trenutku, taj kredit se smatra prvim kreditom. Ukoliko trenutno otplaćuje kredit po fiksnoj kamatnoj stopi, odlukom NBS nije predviđen uticaj na takvu kamatnu stopu.

Ukoliko klijent trenutno otplaćuje stambeni kredit po promenljivoj kamatnoj stopi, ta kamatna stopa ne može biti viša od 4,08 odsto i to važi do 31. decembra 2024. godine. Primenom ove mere, rate na stambene kredite su smanjene i do 25 odsto.

Uslovi za stambeni kredit

Na osnovu vašeg zahteva Banka najpre razmatra da li su ispunjeni svi uslovi za stambeni kredit i ako jesu nastavlja postupak njegovog odobrenja. Uslovi za stambeni kredit tiču se vaše starosne dobi, mesečnih primanja, zaposlenja i radnog odnosa u kojem se nalazite poslednjih meseci. Morate imati i urednu prethodnu kreditnu istoriju. Banka se takođe interesuje za vašu prethodnu kreditnu istoriju koja mora biti uredna.

Ispunjenje uslova obično podrazumeva radni odnos na neodređeno vreme, šest meseci kod sadašnjeg poslodavca, radni staž od najmanje jedne godine i odgovarajuću kreditnu sposobnost. Podrazumeva se i učešće koje se kreće od 10 do 30 posto od vrednosti nekretnine koju kupujete na kredit.

Banci dostavljate kompletnu dokumentaciju koju ona traži kako bi započela razmatranje o odobrenju stambenog kredita za koji podnosite zahtev.

Potrebna dokumentacija može se donekle razlikovati, ali banke uglavnom traže da podnesete takozvani AZ obrazac za administrativnu zabranu koji se dobija u banci i overava u računovodstvenoj službi poslodavca, zatim potvrdu o zaposlenju koju izdaje poslodavac, isplatnu dokumentacija za poslednjih šest meseci, promet sa tekućeg računa iz banke gde primate zaradu.

Za nekretninu koju nameravate da kupite dostavljate predugovor ili ugovor o kupoprodaji nepokretnosti između vas i prodavca, list nepokretnosti ne stariji od 15 dana koji se može preuzeti kod notara, procenu vrednosti nekretnine koju vrši ovlašćeni procenitelj koji je na listi banke kod koje tražite kredit. Ukoliko je predmet kupovine objekat u izgradnji potrebna je i građevinska dokumentacija.

Imajte u vidu i troškove stambenog kredita koji obuhvataju administrativne troškove, kao i troškove overe i dobijanja pojedinih dokumenata, kao što je izveštaj kreditnog biroa, list nepoktretnosti, izrada procene nepokretnosti, overa kupoprodajnog ugovora kod notara, trošak upisa hipoteke, polise osiguranja nekretnine i slično.

Banke nude i kratke rokove za odobrenje stambenog kredita, a to najviše zavisi od kompletnosti podnete dokumentacije. Na primer, ProCredit banka obećava odobrenje kredita u roku od 10 radnih dana od dana dostavljanja kompletne dokumentacije, rok otplate do 30 godina i samo jedan dolazak u banku na potpisivanje ugovora.

Treba imati u vidu i ažurnost svih učesnika u procesu dostavljanja i obrade dokumentacije. Zato krenite sa optimizmom, sve radnje obavite temeljito, i uz odobreni stambeni kredit i redovnu otplatu uživajte u vašem novom domu.