Шта све подразумевају услови за стамбени кредит

Кров над главом је једна од најважнијих ствари у животу и зато је градња своје куће или куповина некретнине једна од најважнијих животних одлука. С обзиром да није лако стећи довољно готовине за тако крупну инвестицију, стамбени кредит је најчешћи избор за обезбеђење свог животног простора.

Тако комплексно питање подразумева доста претходних одговора и сагледавања услова за стамбени кредит. Ако сте се већ одлучили да на тај начин решите своје стамбено питање, пре одласка у банку треба себи да разјасните неколико битних ствари.

Колико велики стан вам је потребан, да ли да купите стан у староградњи или новоградњи, да ли имате довољно финансијских могућности да на један дужи рок отплаћујете рате за стамбени кредит? Ако сте спремни да уђете у такву инвестицију која вам ствара озбиљну дугорочну обавезу, онда први корак треба да буде одлазак у банку на разговор са саветником који вам може помоћи у појашњењу банкарских услова за стамбени кредит. 

Где и какав стан купити

Избор локације где желите да купите стан је једна од важних одлука јер од тога зависи решавање низа конкретних животних питања као што је одлазак на посао, школовање детета, доступност јавног превоза и слично. Дилема је величина стана, јер од тога зависи износ рате коју морате плаћати сваког месеца.

Имајте у виду да куповина стана у староградњи често тражи додатне инвестиције у адаптацији простора. Новоградња обично нуди предност нових материјала, савременију опремљеност, функционалнији распоред просторија. Проверите и ко је инвеститор. У оба случаја важно је да ли стан има довољно светлости, топлине, да ли је на северној или јужној страни зграде. Код стана у поткровљу питање је квалитета кровне изолације?

Важно је да имате оријентацију о цени некретнине коју желите да купите. Препорука је да погледате цене продатих некретнина на тој локацији, а оне се налазе у Регистру цена непокретности који је доступан као јавна електронска евиденција о тржишту непокретности за све општине у Србији. Налази се на званичној интернет презентацији Републичког геодетског завода.

Кад одлучите да узмете стамбени кредит најпре идите у банку где ће вам саветник дати квалитетну саветодавну услугу, најпре у погледу испуњености услова за стамбени кредит. Ако испуњавате услове помоћи ће вам и предлозима за најбољи модел стамбеног кредита за вас и водиће вас у даљем поступку до његовог одобрења.

Ограничење камата на стамбене кредите

Стамбени кредит који банке нуде не односи се само на куповину некрентине, већ се одобрава и за изградњу, доградњу, реконструкцију и адаптацију стамбеног објекта. Услови за стамбени кредит зависе од пословне политике банке и зато се ваља добро обавестити пре одлуке код које банке узети стамбени кредит.

Кредите за куповину стана банке нуде уз учешће од 10 до 30 одсто за куповину укњижених објеката или објеката који су у изградњи. Кредити могу имати фиксну, варијабилну или комбиновану каматну стопу.

С обзиром да су због опште нестабилности у свету и посебно несигурности финансијског тржишта камате значајно порасле, Народна банка Србије (НБС) је донела Одлуку о привременим мерама за банке које се односе на стамбене кредите физичким лицима.

Одлука важи од 13. септембра 2023. године и од тог дана примењују се правила о ограничењу каматних стопа код стамбених кредита које банка одобрава у периоду примене ове одлуке, а то је до краја 2024. године. 

Мере Народне банке примењује се на кориснике првог стамбеног кредита, без обзира на то да ли су претходно имали стамбене кредите. Уколико корисник има само један стамбени кредит у овом тренутку, тај кредит се сматра првим кредитом. Уколико тренутно отплаћује кредит по фиксној каматној стопи, одлуком НБС није предвиђен утицај на такву каматну стопу.

Уколико клијент тренутно отплаћује стамбени кредит по променљивој каматној стопи, та каматна стопа не може бити виша од 4,08 одсто и то важи до 31. децембра 2024. године. Применом ове мере, рате на стамбене кредите су смањене и до 25 одсто.

Услови за стамбени кредит

На основу вашег захтева Банка најпре разматра да ли су испуњени сви услови за стамбени кредит и ако јесу наставља поступак његовог одобрења. Услови за стамбени кредит тичу се ваше старосне доби, месечних примања, запослења и радног односа у којем се налазите последњих месеци. Морате имати и уредну претходну кредитну историју. Банка се такође интересује за вашу претходну кредитну историју која мора бити уредна.

Испуњење услова обично подразумева радни однос на неодређено време, шест месеци код садашњег послодавца, радни стаж од најмање једне године и одговарајућу кредитну способност. Подразумева се и учешће које се креће од 10 до 30 посто од вредности некретнине коју купујете на кредит.

Банци достављате комплетну документацију коју она тражи како би започела разматрање о одобрењу стамбеног кредита за који подносите захтев.

Потребна документација може се донекле разликовати, али банке углавном траже да поднесете такозвани АЗ образац за административну забрану који се добија у банци и оверава у рачуноводственој служби послодавца, затим потврду о запослењу коју издаје послодавац, исплатну документација за последњих шест месеци, промет са текућег рачуна из банке где примате зараду.

За некретнину коју намеравате да купите достављате предуговор или уговор о купопродаји непокретности између вас и продавца, лист непокретности не старији од 15 дана који се може преузети код нотара, процену вредности некретнине коју врши овлашћени проценитељ који је на листи банке код које тражите кредит. Уколико је предмет куповине објекат у изградњи потребна је и грађевинска документација.

Имајте у виду и трошкове стамбеног кредита који обухватају административне трошкове, као и трошкове овере и добијања појединих докумената, као што је извештај кредитног бироа, лист непоктретности, израда процене непокретности, овера купопродајног уговора код нотара, трошак уписа хипотеке, полисе осигурања некретнине и слично.

Банке нуде и кратке рокове за одобрење стамбеног кредита, а то највише зависи од комплетности поднете документације. На пример, ProCredit банка обећава одобрење кредита у року од 10 радних дана од дана достављања комплетне документације, рок отплате до 30 година и само један долазак у банку на потписивање уговора.

Треба имати у виду и ажурност свих учесника у процесу достављања и обраде документације. Зато крените са оптимизмом, све радње обавите темељито, и уз одобрени стамбени кредит и редовну отплату уживајте у вашем новом дому.